Analiza wielu ofert i wybór kredytu z niskim RRSO

W przypadku kredytu hipotecznego najczęściej mamy do czynienia z wysokim kapitałem (do 80–90% wartości nieruchomości) i długim okresem spłaty (do 35 lat). Najwięcej kosztów związanych z takim zobowiązaniem generuje oprocentowanie. Składa się ono ze stopy procentowej i marży banku. Jednak jeśli chcesz wybrać najtańszy kredyt hipoteczny, musisz zwrócić uwagę również na koszty dodatkowe. Mowa m.in. o ewentualnych prowizjach za udzielenie kredytu, ubezpieczeniach i innych opłatach bankowych. Wskaźnikiem, który uwzględnia oprocentowanie nominalne i wszystkie koszty jest RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) – i to na niego warto zwracać uwagę.

Całkowity koszt kredytu może się znacznie różnić w poszczególnych bankach. Poproś więc Eksperta Finansowego o analizę różnych ofert i przedstawienie tych najkorzystniejszych w Twoim przypadku. Ekspert pomoże Ci w przygotowaniach do negocjacji z bankiem. Zwłaszcza przy wysokiej zdolności kredytowej bank może obniżyć marżę lub zrezygnować z części kosztów dodatkowych. To daje Ci możliwość zaoszczędzenia znacznej kwoty.

Możliwie najwyższy wkład własny i wybór okresu kredytowania

Kolejnym czynnikiem, który może istotnie wpłynąć na atrakcyjność oferty kredytowej, jest wysokość wkładu własnego. Przy hipotece najczęściej powinien on wynosić 10-20%. Jednak im jest wyższy, tym mniejsza będzie kwota kredytu i naliczane do niego odsetki. Jeśli więc dysponujesz większymi oszczędnościami lub możesz w tej kwestii liczyć na pomoc rodziny, przeznaczenie większej sumy na wkład własny jest warty rozważenia.

Podczas wyboru kredytu hipotecznego z rozwagą podejdź również do wyboru okresu kredytowania. Dłuższy czas na spłatę obniży wysokość miesięcznej raty, dzięki czemu nie będzie ona dużym obciążeniem dla domowego budżetu. Jednak w takiej sytuacji odsetki będą naliczane dłużej, a to zwiększy całkowity koszt kredytu. W praktyce, np. przy redukcji okresu kredytowania o 10 lat, można zaoszczędzić nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych. Opcją najbardziej opłacalną jest więc kredyt zaciągany na możliwie najkrótszy czas. Aby jednak taki uzyskać, zwłaszcza w przypadku wysokiej kwoty kredytu, trzeba posiadać stosunkowo wysoką zdolność kredytową. W oszacowaniu bezpiecznej wysokości raty i optymalnego okresu kredytowania również pomoże Ci Ekspert Finansowy.

Nadpłata kredytu i refinansowanie przy poprawie sytuacji finansowej

Możliwość oszczędzenia wysokiej kwoty może pojawić się na etapie spłacania zobowiązania. Jeśli masz do tego warunki, staraj się nadpłacać kredyt. Pozwoli to na szybsze obniżenie oprocentowanego kapitału i skrócenie okresu kredytowania. W zależności od tego, ile nadpłacisz, takie rozwiązanie może dać oszczędności rzędu kilkunastu tysięcy złotych.

W przypadku poprawy sytuacji finansowej, np. zmiany pracy na lepszą, niekiedy warto rozważyć również refinansowanie kredytu, czyli jego przeniesienie do innego banku. Krok taki może być opłacalny, jeśli na rynku pojawi się oferta atrakcyjniejsza w porównaniu do tej wybranej wcześniej.

Wiesz już, że istnieje wiele sposobów, które pozwalają zaoszczędzić zarówno na etapie ubiegania się o kredyt hipoteczny, jak i podczas jego spłaty. To, z których możesz skorzystać, zależy od Twojej indywidualnej sytuacji. Jeśli chcesz mieć pewność, że wybierasz ofertę najlepiej dopasowaną do swoich możliwości, skorzystaj z konsultacji z Ekspertem Finansowym.

Mateusz Mroczkowski

Ekspert Finansowy Notus Finanse S.A.

Jako Ekspert Finansowy z ponad dziesięcioletnim doświadczeniem pomagam klientom spełniać marzenia o własnym domu. Każda współpraca zaczyna się od zrozumienia Twoich potrzeb, aby znaleźć rozwiązanie idealnie dopasowane do Twojej sytuacji finansowej. Wierzę, że kluczem do sukcesu są transparentność, cierpliwość i indywidualne podejście. Moim priorytetem jest rzetelność – chcę, abyś podejmował świadome decyzje i czuł się pewnie na każdym etapie drogi do własnej nieruchomości.